MENERAPKAN RISK MANAJEMEN YANG TEPAT UNTUK MENINGKATKAN PENGHIMPUNAN DANA BMT

Efektifnya Koperasi Jasa Keuangan Syariah atau yang lebih dikenal dengan Baitul Maal Wa Tamwil (BMT) dalam menyalurkan pembiayaan kepada usaha mikro ditunjukkan dengan terus meningkatnya jummlah dana yang bisa disalurkan, menjadikan lembaga ini perlu dikembangkan lebih pesat lagi. Penghimpunan dana menjadikan faktor penentu dalam mengembangkan jumlah asset maupun jumlah pembiayaan yang disalurkan. Sehingga berapa pun dana yang masuk ke dalam BMT seolah tidak pernah cukup, berapa pun dana yang dimiliki oleh salalu habis disalurkan kepada usaha mikro. Sehingga sepertinya tidak ada BMT yang menolak jika diberikan dana bahkan jika diberikan dalam jumlah yang besar sekalipun.
Disatu sisi kebutuhan BMT akan dana yang cukup besar, disisi lain lembaga ini kesulitan menghimpun dana masyarakat karena tidak dilengkapi dengan perangkat yang memadai seperti lembaga penjamin simpanan. Dimana BMT sering ‘disudutkan’ oleh lembaga keuangan lainnya karena bukan peserta LPS. BMT harus bisa menyakinkan sendiri masyarakat, BMT juga harus bisa mengelola kepercayaan yang dimiliki.
Akan tetapi BMT merupakan lembaga yang strategis. Karena : 1. BMT membiayai usaha mikro dimana sektor ini merupakan sektor ekonomi yang sangat produktif karena banyak menyerap tenaga kerja dan memiliki kontribusi yang besar terhadap Pendapatan Domestik Bruto (PDB) 2. BMT memiliki peluang memiliki prospek keuntungan yang tinggi yang disebabkan usaha mikro yang dilayani memiliki efisiensi tinggi dikarenakan biaya tenaga kerja yang murah. Dengan prospek tersebut BMT jika dikelola dengan lebih baik akan menguntungkan dan bermanfaat bagi lebih banyak masyarakat usaha mikro.
Manajemen resiko yang baik merupakan langkah yang baik untuk Meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap BMT. Masyarakat perlu diyakinkan bahwa dana yang mereka percayakan ke BMT adalah aman dan bisa diambil saat dibutuhkan. Dalam manajemen resiko kita mengenal setidak 3 resiko yaitu resiko kredit, resiko pasar dan resiko operasional.
Dalam penerapan manajemen resiko pembiayaan perlu dikembangkan lebih lanjut untuk memanage resiko lebih baik dengan perhitungan yang tepat.
Sebagaian besar pembiayaan BMT berasal dari ketidakmampuan nasabah untuk memenuhi kewajibannya, maka cara termudah untuk mengelola resiko pembiayaan dengan sikap kehati-hatian, Antipasi ini dapat dilakukan dengan memprediksi besarnya potensi kerugian yang akan dihadapi sebagai langkah awal, apalagi jaminan hanya berfungsi sebagai pencegah moral hazard. BMT harus melakukan identifikasi mendalam tentang kemampuan dan karakter calon debitur sebelum memberikan pembiayaan.
Perlu komite Pembiayaan dan auditor internal sehingga resiko pembiayaan bisa diperhitungkan dengan lebih baik, serta meminumkan kesalahan prosedur dalam penyaluran pembiayaan.
Sangat perlu dilakukan pendampingan, khususnya pelatihan teknis menjalankan usaha kepada calon anggota yang akan mendapatkan pinjaman. Dengan begitu jumlah pinjaman yang diberikan bisa meningkat, dengan pendampingan BMT bisa mengenal nasabah lebih baik sehingga BMT juga bisa memberikan modal untuk usaha yang baru mulai.
Minimnya jaminan seperti Kendaraan bermotor yang dimiliki oleh usaha mikro. Pengelolaan resiko bisa dilakukan dengan mengembangkan jaminan tidak hanya kendaraan bermotor tetapi bisa aset yang ada dirumahnya atau tabungan dengan mengajurkan anggota menabung lebih dahulu.
Untuk pembiayaan yang sudah macet bisa diminimalisir dengan pendampingan dengan memberdayakan penggunaan dana sosial BMT sampai usaha anggota menjadi sehat dan dialokasi dana penghapusan pembiayaan dari biaya.
Resiko pasar berpengaruh kurang signifikan karena pembiayaan yang diterima berasal dari bank syariah atau pendanaan-pendanaan lain yang tidak terpengaruh oleh naik turunnya tingkat suku bunga. Resiko pasar bisa cukup bermasalah jika usaha nasabah bermasalah dengan kondisi pasar yang kurang menguntungkan sehingga angsuran ke BMTnya menunggak. Dikarenakan prinsip usaha dengan syariah BMT tidak mengeksekusi jaminan atas keterlambatan angsuran.
Resiko operasional dengan software aplikasi komputer yang sering bermasalah dan bahkan sering terjadi kesalahan.
Sehingga dengan penanganan manajemen resiko yang baik BMT bisa menghimpunan dana masyarakat yang menjadi anggota dan memberikan manfaat yang maksimal antara lain : 1. Menyediakan dana yang murah sehingga Usaha mikro bisa lebih menikmati nilai tambah atau keuntungan usahanya, 2. Menyediakan produk pembiayaan yang sesuai dengan kebutuhan UKM khususnya yang lebih bersifat ekuitas dan bagi hasil.

Referensi :
Yuda Septia Fitri, ”Analisis Perhitungan Resiko Kredit dengan pendekatan Credit Risk + Portofolio (Studi Kasus Pembiayaan Murabahah Bai Bithaman Ajil pada BMT At Taqwa), Eksis Jurnal Ekonomi Keuangan dan Bisnis Islami, Vol. 1 No. 1, Universitas Indonesia, Januari 2005
Masyhud Ali, Manajemen Resiko Perbankan, Penerbit Raja Grafindo, Jakarta.

Riba In Islam By IMRAN N. HOSEIN

IMRAN N. HOSEIN

About The Author

Imran N. Hosein was born in Trinidad, West Indies. He studied Islam under the guidance of the distinguished Islamic Scholar, Maulana Dr. Muhammad Fadlur Rahman Ansari, at The Aleemiyah Institute of Islamic Studies, Karachi, Pakistan. He also did post-graduate studies in philosophy at Karachi University, and in International Relations of international Studies, Geneva, Switzerland.

A former Foreign Service Officer in the Trinidad and Tobago Foreign Service, her resigned his job in 1985 to devote his life to the mission of Islam. He was appointed Principal at The Aleemiyah Institute of Islamic Studies, Pakistan, a position he held until 1988. In 1989 he migrated to USA and was appointed director of Institute for Islamic Education and research in Miami, Florida. Since 1991 he has worked in New York as Director of Islamic Studies for The Joint Committee of Muslim Organization of Greater New York. This included the Islamic Community of the United Nations at the UN headquarters in Manhattan, NY. He has also recently been appointed as Director of Da’wah for Tanzeem-e- Islami of North America.

He Has traveled extensively in the cause of Islam visiting South East Asia, for example, seven times since 1988 on Islamic lecture tours. he has recently completed a full year of service to the cause of Islam in the Caribbean

The Importance of the Prohibition of Riba In Islam

The main theme of this book is a demonstration of the importance of the prohibition of riba in Islam. Most of Muslims in the world today are largely ignorant of the importance of this prohibition, and the severe punishment which awaits those who indulge in riba, either as lenders, borrowers, bankers, or even witnesses.

Punishment will begin in the grave itself!

The Prohibition of Riba in the Qur’an & Sunnah

When the poor are permanently poor, and the rich, permanently rich, that is oppression! When the poor are going poorer, and the rich, richer, then it will end in slavery. All around the world today that economic oppression exists, and is constantly increasing. Riba is the cause! In fact the system is, in many respects, a system of legalized theft.

Islam has strictly prohibited Riba prohibited riba, yet the world today, including the muslim world, is saturated with riba. This book attempts to present the otherwise complex subject or riba in a way which is simple, and easily comprehensible. The book also refutes the false opinions that modern bank interest is not riba, that borrowing on interest for housing etc., in western countries is permissible because these countries are Daar al-harb,- and that buying ‘cash’ and selling ‘credit’ with a ‘markup’ (see muslim credit union) is permissible because it is not riba. All these opinions are not just false, but dangerously false. All those transactions are riba and, thus, haram! Terrible, terrible punishment awaits those who persist in riba even after the divine warning has reached them.

The book also has an appendix of questions and answers on riba.

Profil BMT Cita Sejahtera

PROFIL BMT CITA SEJAHTERA

1 Nama Lembaga : BMT CITA SEJAHTERA

2 Alamat : Jl. Pesanggrahan No 36 Samping Kampus I

UIN Jakarta Cempaka Putih Ciputat Tangerang

3 Telpon, e-mail : 021 - 70620677 bmtcitasejahtera@yahoo.com

4 Tanggal Pendirian : 1 Juni 2004 ( 12 Rabiul Tsani 1425 H )

5 Legalitas / Badan Hukum

• Domisili : No. 503/40-Ek/CP/2004

• SITU : No. 503/47-KEC.CPT/2004

• Akta : 518/34/BH/Dis KUK

• Perubahan Akta : 518/15/BH/PAD/Dis KUK

• NPWP : 02.423.710.9-411.000

6 Badan Pendiri/Pemodal Awal : 23 Orang dan 1 Lembaga

7 Badan Pengurus

• Ketua : Euis Amalia, MAg

• Sekretaris : Muhammad Zein, S.Ag

• Bendahara : Dwi Nuraini Ihsan, SE, MM

8 Badan Penasehat : Drs. Moh. Faisal Badroen, MBA

9 Badan Pengawas/Syari'ah

• Ketua : Zubair Ahmad, M.Ag

• Anggota : AM. Hasan Ali, M.Ag

• Anggota : Sampe Sarjito

10 Konsultan Manajemen

• Ketua : Ir. Mudatsir Najamuddin, MM

• Anggota : Gusniarty, M.Ag

• Anggota : Ir. Wahyu Aris Darmono

• Anggota : Ismail

• Anggota : Ahmad Azhar MAS

11 Badan Pengelola

• Manajer : Moh. Khoirul Anam, SE

• Penagihan : Hilman Fatoni

• Pembiayaan : Muhtiar

• Teller & Accounting : Alina Hudiyah

12 Produk yang dipasarkan

• Funding (Penghimpunan) : Simpanan, Deposito Mudharabah

• Lending (Penyaluran) : - Pembiayaan (Mudharabah, Musyarakah)

- Piutang (Murabahah, Salam, Istishna)

- Pinjaman (Al-Qardh, Al-Qardhul Hasan)

- Pelengkap (Hiwalah, dll)

• Jasa Layanan : Jasa Layanan Bairul Maal

13 Pengguna Produk & Jasa BMT : 519 orang (Data Per 31 Desember 2007)

14 Asset Per 31 Desember 2007 : Rp. 321.200.000,-

MENGEMBANGKAN BISNIS KOPERASI MEMPELAJARI KEGAGALAN DAN KESUKSESAN KOPERASI SIMPAN PINJAM

artikel ini juga diposting di www.y-jims.org

Sektor usaha kecil dan menengah (UKM) semakin berkembang pesat dan menunjukan peranan yang kongkrit dalam perekonomian. Pada tahun 2005 jumlah UKM mencapai 44,69 juta unit usaha, dan merupakan 99,9% dari pelaku usaha nasional, dalam tata perekonomian nasional sudah tidak diragukan lagi, dengan melihat kontribusinya dalam penyerapan tenaga kerja, pembentukan Produk Domestik Bruto (PDB) Nasional, nilai ekspor nasional, dan investasi nasional.

Seiring dengan pesatnya pertumbuhan UKM lembaga keuangan mikro khususnya koperasi simpan pinjam (KSP) baik yang menggunakan konsep syariah maupun yang menggunakan konsep konvensional. Seolah-olah, KSP tidak mengenal kondisi ekonomi apapun, seperti kondisi ekonomi yang buruk sekalipun KSP tetap terus berkembang. Di sisi lain, ternyata KSP juga banyak yang gagal. Banyak KSP yang belum seumur jagung usia mereka, mereka sudah kesulitan likuiditas karena pinjaman yang macet sehingga harus dimerger dengan koperasi lain dan bahkan harus ditutup. Dan jika dihitung tidak sedikit jumlah KSP yang gagal dalam masa merintis usaha.

Menjalankan bisnis jasa keuangan atau koperasi simpan pinjam (KSP) susah-susah gampang. Susah bagi yang belum berpengalaman dan sulit bagi orang masih awam tentang dunia bisnis ini. Sebagaimana lembaga keuangan pada umumnya koperasi simpan pinjam selalu dihadap resiko yaitu kredit macet dan lain sebagainya.

Hal ini terbukti dengan suatu kasus yang menunjukkan bahwa ada salah satu koperasi serba usaha (KSU) menjalankan usaha perdagangan dan usaha simpan pinjam (USP), ternyata setelah dilakukan pengukuran kinerja keuangan ternyata usaha perdagangan menghasilkan laba yang positif sedangkan unit simpan pinjam selalu mengalami kerugian karena kredit macet. Memang menangani nasabah bukan hal yang gampang, sehingga banyak yang beranggapan dari pada sulit-sulit menangani nasabah bermasalah lebih baik menangani usaha toko yang lebih jelas untungnya.

Sulitnya menjalankan bisnis ini menjadikan tantangan tersendiri bagi yang menjalankannya. Sehingga koperasi simpan pinjam (KSP) perlu fokus pada pelayanan nasabah, penangan kredit bermasalah, sehingga perlu didukung dengan manajemen/pengelolaam yang baik dan fokus pada satu jenis usaha saja. Meniilik koperasi yang sukses sepertinya memang bisnis koperasi harus fokus salah satu jenis bisnis saja dan jarang koperasi yang memiliki banyak jenis bisnis akan sukses.

Dari segi kepatuhan terhadap prinsip-prinsip koperasi, dalam koperasi simpan pinjam banyak diaplikasikan. Prinsip manfaat dari anggota untuk anggota diaplikasikan sebagai anggota menyetor modal dalam bentuk simpanan pokok, simpanan Wajib, Simpanan sukarela, kemudian modal yang terkumpul tersebut disalurkan dalam bentuk pinjaman kepada anggota, yang mana pinjaman tersebut digunakan oleh anggota untuk modal kerja dan pengembangan usaha. Juga peran anggota sebagai pelaku usaha juga dituntut keaktifannya, dalam hal ini anggota berperan sebagai pengguna produk dan jasa koperasi dengan menyimpan dan meminjam dikoperasi. Bahkan anggota juga yang menyediakan jasa kepada non anggota. Dengan meminjam modal dari koperasi dan meminjamkan modal tersebut kepada non anggota dan anggota memperoleh keuntungan modal pinjaman yang disalurkan kepada non anggota tersebut.

Sesuai dengan prinsip koperasi, Koperasi merupakan wadah memperjuangkan kesejahteraan bersama, kesejahteraan sesama orang yang menjadi anggota koperasi. Dan Juga prinsip koperasi bahwa Bisnis Koperasi merupakan bisnis yang dibesarkan oleh anggotanya. Kedua prinsip koperasi tersebut diaplikasikan dengan bisnis anggota koperasi yang bekerja sama dengan koperasi atau anggota berbisnis dengan sekaligus menjadi bagian dari bisnis. Jika bisnis koperasi dikembangkan oleh karyawan, koperasi harus membayar gaji yang merupakan biaya tetap tiap bulannya dan belum tentu karyawan tersebut bersedia memikirkan hidup matinya bisnis koperasi. Karyawan juga belum tentu secara suka dan duka bersama mengembangkan bisnis koperasi, jika bisnis koperasi sedang tidak bagus mereka bisa jadi akan mengundurkan diri.

Dengan anggota mengembangkan bisnis koperasi ataupun anggota bekerja sama dengan koperasi, maka anggota-anggota tersebut bisa mengajukan fasilitas bantuan pengembangan usaha secara kolektif / kelompok diajukan melalui koperasi. Tentunya pemerintah lebih tertarik jika memberikan kepada suatu kelompok dari pada memberi bantuan kepada perorangan. Mengajukan penawaran bisnis akan lebih menarik jika ditawarkan oleh lembaga yang sudah dikenal yaitu menawarkan produk kepada konsumen melalui koperasi.

Begitu pentingnya peranan anggota dalam mengembangkan bisnis koperasi, masalah pengembangan anggota perlu mendapat perhatian khusus. Pengembangan anggota juga merupakan hal yang tidak mudah, tetapi tentunya pengembangan anggota harus lebih berorientasi pada pengembangan kebersamaan dalam mengembangkan bisnis mereka dan bisnis koperasi.

Dari ulasan di atas, dapat kita ambil kesimpulan pertama bahwa bisnis koperasi yang berhasil adalah koperasi yang fokus pada salah satu usaha saja. Kedua, bisnis koperasi yang berhasil adalah bisnis yang mematuhi prinsip-prinsip koperasi, dan Ketiga, bisnis koperasi yang berhasil adalah bisnis yang memberdayakan dan mengembangkan anggotanya.

Oleh Moh. Khoirul Anam